Kérj ajánaltot több biztosítótól egyszerre.  Részletek:
open_in_new

Lakás-előtakarékosság (Bausparvertrag) Németországban


Hogyan működik a lakás-előtakarékosság (Bausparvertrag) Németországban?

Ezen az elven alapul a lakás-előtakarékosság

A lakástakarék alapgondolata egyszerű és ötletes. Minden megtakarító egy közös kasszába fizet. Amint elegendő pénzt gyűjtöttek össze, a lakástakarékpénztár rendelkezésre bocsáthatja a pénzt az első lakást megtakarítóknak. Mivel minden megtakarító továbbra is szorgalmasan fizet, mindenki fokozatosan hozzájuthat az építéshez szükséges pénzhez, és gyorsabban tudja elkezdeni építkezését, mintha mindenki csak magának spórolna.

Ahhoz, hogy ez működjön, két szerződést kombinálnak: egy megtakarítási tervet és egy ingatlanhitelt. A megtakarítási szakaszban (Ansparphase) a befizetett összegek kamatlába általában alacsonyabb a piacon szokásosnál. Bár vannak szerződéskötési és adminisztrációs költségek, a lakástakarékpénztár által biztosított hitelek (Bauspardarlehen) kamatlábai általában valamivel alacsonyabbak, mint a bankok például jelzáloghitel formájában kínálnának.

A szerződéskötés legfontosabb része, a szerződéses összeg (Bausparsumme) meghatározása. Ez megfelel annak az összegnek, amelyet a megtakarító be akar fektetni az ingatlanába.

Milyen költségei vannak a lakástakarék-szerződésnek?

A lakástakarék-szerződés esetében jelenleg két költség merül fel, általában egy szerződéskötési díj és egy számlavezetési díj. A Cellei Tartományi Legfelsőbb Bíróság friss ítéletében (2021.11.17-i ítélet, Az. 3 U 39/21) azonban úgy döntött, hogy a megtakarítási szakaszban (Ansparphase) sem lehet díjat fizetni a számlavezetésért. Arról a tényről, hogy ugyanez vonatkozik a hitelnyújtás szakaszára (Darlehensphase), a Szövetségi Bíróság (BGH) már korábban (2016. 11. 08-i ítélet, Az. XI ZR 552/15) döntött. Ami azonban a megtakarítási szakaszt illeti, a legfelsőbb bíróság eddig nem tisztázta, így a cellei bíróság megengedte, hogy fellebbezzenek az ítélet ellen. Szóval ez egyelőre még nyitott kérdés.

Milyen kamatok érvényesek a megtakarítási és hitelnyújtási szakaszban?

Az új lakástakarék-szerződéseknél a megtakarítási időszakban (szinte) már nincs kamat.  A kamatlábak általában jóval a legjobb egynapos kamatok szintje alatt vannak. Ráadásul a lakástakarék-szerződéseknél a szerződéskötési díj legalább a szerződéses összeg 1 százalékába kerül. A lakástakarék-szerződés jelenlegi egyetlen előnye az, hogy a megtakarítási szakasz alacsony kamatainak kompenzálásaként a lakástakarékpénztári megtakarítók később garantált kamattal igényelhetik a lakástakarék-hitelt (Bauspardarlehen).

Az állami támogatás érdekessé teszi a lakástakarék-szerződést

A felhalmozási szakaszban az állami támogatás egyfajta helyettesítő kamatként szolgál. A lakástakarék-szerződésben négy finanszírozási lehetőség van, ahol az állam támogató jelleggel járul hozzá az építési tervek mielőbb megvalósulásához:
•    a munkavállalói megtakarítási támogatás, (amelyről ITT írtunk)
•    a lakásépítési prémium (amelyről ITT írtunk)
•    a munkáltatótól kapott vagyonképző juttatások (vermögenswirksame Leistungen)
•    a Riester-támogatás. A Riester-lakáselőtakarékossági szerződés (Riester-Bausparvertrag) az ún. Wohn-Riester (erről ITT írtunk) legismertebb formája.

Mikor lehet hozzájutni a szerződéses összeghez?

A kifizetés (allokáció) időpontját nem lehet előre jelezni a szerződés megkötésekor, mivel ez attól függ, hogy az adott Bausparkasse-ba hányan fizetnek be a jövőben. Az Bausparkasse jogszerűen nem vállalhat kötelező érvényű határidőt ezzel kapcsolatban. Amennyiben a tagok befizetései csökkennek, az allokációs időszak meghosszabbodik. Azonban minden egyes megtakarító lerövidítheti ezt magának azáltal, hogy extra befizetéseket teljesít. Az allokációhoz szükséges minimális 40-50 százalékos megtakarítási arányt általában nyolc-kilenc év után lehet elérni, ha egyedül a szerződésben meghatározott havi befizetéseket teljesíted. Amennyiben esetleg a pénzre még nincs szükség, akkor meg lehet emelni a szerződéses összeget és tovább lehet folytatni a spórlást.

Forrás: finanztip.de, bmi.bund.de

 

A cikk tartalma informatív jellegű és nem tanácsadás ezért nem vállalunk érte felelősséget. Tanácsadásért és pontos információkért kérjük forduljon kompetens hivatalokohoz, szakemberekhez. A szakértők által írt cikkek tartalmáért ők felelnek.

Legutóbbi cikkek

Legolvasottabb cikkeink

-
Scroll to Top