Álomautódat olcsón is finanszírozhatod Németországban

A lényegről röviden
•    Gépjárműveket vagy lakókocsikat kölcsönnel lehet finanszírozni.
•    A bankok célirányos autókölcsönöket adnak, amelyek kedvezőbbek lehetnek, mint az általános célú kölcsönök.
•    Az autókereskedők is adhatnak finanszírozási lehetőségeket.

Mikor hasznos autókölcsönt igénybe venni?

Az autókölcsön alkalmas megoldás lehet, amennyiben szükséged van egy járműre, de nincs elég pénzed a megvásárlásához. Viszont: ha szűkös a pénzügyi helyzeted, ügyelj rá, hogy a kölcsön áttekinthető maradjon.

Ellenkező esetben lehet, hogy álmaid autója csak rád vár, de a bankszámládon túl kevés a pénz – talán annyira kevés, hogy az autó nem sokáig marad nálad. Gondold át tehát, hogy mennyi lóerőre van szükséged valójában, és hogy a felszereltség lehetne-e visszafogottabb, mint amit a reklám mutat.

Kölcsön felvétele annak ellenére, hogy tele van a bankszámla

Talán elgondolkoztál azon, hogy autókölcsönt vegyél fel, miközben az autót anélkül is meg tudnád venni. Például mert az eladó egy kedvező árú finanszírozási ajánlatot tesz. Ez különösen új autóknál és fiatal használt autóknál fordul elő gyakrabban. Bár igen csábítóan hangzik, hogy egy elegáns autóba ülhetsz anélkül, hogy a számlád egyenlege csökkenne: végső soron ez egy drága megoldás. Legtöbbször a magasabb költségek és az autó drága árfolyamcsökkenése megegyezik a kedvezményes hitel kamatjával.

Ha az autóvásárláshoz szükséges pénzed rendelkezésre áll a megtakarítási számládon vagy a napi használatra való betéti számládon, akkor jól meg kell fontolnod, hogy vajon az autóhitel-e a legjobb megoldás. Amennyiben úgy döntesz, hogy kölcsönt veszel igénybe, magas előleget javaslunk. Ezáltal kamatot takaríthatsz meg, és nem fog eszedbe jutni, hogy másra költsd a megtakarított pénzedet.

A hitelfelvétel előtt vagy a hitel futamideje közben is törekedhetsz, hogy több pénzt szabadíts fel a hitel törlesztőrészletének kifizetésére. Ezt megteheted például úgy, hogy pénzt takarítasz meg az áram-, mobiltelefon- és biztosítási szerződéseken. Ilyenkor viszont a hitelszerződésnek engedélyeznie kell a további részletek befizetését, így a rendkívüli törlesztéseket is.

Hogyan működik az autóvásárlási hitel?

Amennyibenn autóhitelt ad egy bank vagy takarékszövet, általában úgy működik a visszafizetés, mint egy általános részletkölcsön esetében: a pénzt állandó havi részletekben fizeted vissza, és az utolsó részlettel mentesülsz a tartozástól. Az autót teljes egészében az eladónak fizeted ki, előleg nélkül.

A bankok számára ez egy fontos üzlet. A bankok szakmai szövetségének adatai szerint a hitelek legnagyobb részét az autófinanszírozás teszi ki: a hitelállomány 27 százaléka használt autók, 24 százaléka új autók vásárlását célozza.

Az első finanszírozási ajánlat, amelyet autóvásárláskor kapsz, gyakran másképp néz ki. A kereskedők és a gyártók ugyanis gyakran kínálnak saját finanszírozást, ahol a hitel futamideje alatt elhalasztod a törlesztést, és csak magas végtörlesztéssel fizeted ki a kölcsönt. Az autóhitel ezen formáját háromirányú finanszírozásnak vagy ballonfinanszírozásnak is nevezik.

Első pillantásra a kereskedői finanszírozás kedvezőbbnek látszik, mivel a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak. Ennek viszont igenis megvan az ára: azonos kulcsadatok mellett a futamidő végéig jelentősen több pénzbe kerül a hitel. Ezt mutatja a következő példa.

A normál autóhitel és a ballonfinanszírozás összevetése

A Finanztip autóhitel-kalkulátorával saját magad is ellenőrizheted, hogy a fix törlesztőrészletű autóhitel vagy a felajánlott ballonos finanszírozás az olcsóbb alternatíva.

Csak írd be a különböző finanszírozási ajánlatok alapadatait, és megtudhatod, hogy melyik ajánlatnak magasabb a végösszege – így kiderítheted, hogy összességében melyik a drágább.
Az utolsó részlet kifizetése

Amennyiben végül a kereskedő ajánlata mellett döntenél, vedd figyelembe, hogy ha három vagy négy év ballonfinanszírozás után magas végtörlesztés lesz esedékes, a kereskedő általában nem egy olcsó utófinanszírozást fog ajánlani, hanem egyből egy új (drága) autót. Ezzel a finanszírozási típussal tehát ki vagy szolgáltatva a kereskedőnek. Ahhoz, hogy autódat a lehető legoptimálisabban finanszírozd, ne fogadd el rögtön az autókereskedő vagy a használtautó-portál első finanszírozási ajánlatát, hanem vizsgáld meg alaposan a lehetőségeidet.

Olcsóbbak-e az autóhitelek a többi részletfizetésű hitelnél?

A fix kamatozású autóhitel csak egy ponton különbözik a többi részletfizetésű hiteltől: a felhasználás céljában. Az, hogy a hitellel autót finanszírozol, csökkentheti a kamatlábat egy olyan hitelhez képest, amelyet „szabadon” használhatsz fel, mondjuk nyaralásra vagy esküvőre.

Ennek oka, hogy a bank jobban megbízhat abban, hogy vissza fogod adni a hitel összegét kamatostul: az autóhitel esetében tudniillik a pénz egy olyan vásárlásra van fordítva, amelyet vészhelyzetben akár pénzzé is lehet tenni. Ez nem mondható el a nyaralásra vagy esküvőre felvett hitelről; ezekről az eseményekről csak emlékek és fényképek maradnak.

A bank dokumentumok segítségével megvizsgálja, hogy valóban az autóvásárlásra fordítod-e a pénzt. Az autót közvetlenül biztosítékként használja, vagy legalábbis ellenőrzi, hogy valóban egy járművet vettél-e a hitelből.

Amennyiben a bank a járművet biztosítékként követeli, akkor az autó okmányait (vezetői engedély második része) az autó finanszírozásának időtartamára letétbe kell helyezned nála, és egy úgynevezett biztonsági átadásba kell beleegyezned az autóddal kapcsolatban. Jogi szempontból az autód a finanszírozás időtartama alatt a bank tulajdona. Pénzügyi nehézség esetén nem tudod az autót egyszerűen pénzzé tenni, hanem a bankkal kell egyezkedned.

Amennyiben a bank megelégszik az autóvásárlás igazolásával, küldd el nekik az adásvételi szerződés másolatát. Ha nem adod át a kért dokumentumokat, a bank a hitelszerződés rendelkezéseitől függően magasabb kamatot számíthat kérhet a hitelért cserébe.

Nem minden bank kínálatában szerepel azonban az autóhitel, de ez nem jelenti azt, hogy rajtuk keresztül nem kaphatsz kedvező finanszírozási lehetőséget. Egyes bankoknál ugyanis a normál törlesztőrészletű hitel olcsóbb lehet, mint a más szolgáltatótól kapott autóhitel. Ahhoz, hogy a lehető legtöbb esélyed legyen a számodra kedvező autóhitelre, meg kell adnod a megfelelő felhasználási célt, amely alapján megmutatják neked a normál hiteleket, valamint az autóhiteleket és egyéb speciális hiteleket is, amelyek alkalmasak lehetnek az autód finanszírozására.

Miként találhatod meg a legmegfelelőbb autóhitelt?

Hogy kapsz-e hitelt, és a bank milyen kamatot számít kér el tőled, különböző tényezőkön múlik. Először is Németországban kell legyen a lakhelyed, és nagykorúnak kell lenned. A bank azt is megvizsgálja, hogy milyen a pénzügyi helyzeted, és felméri, hogy mekkora a kockázata annak, hogy nem tudod visszafizetni a kölcsönt. A bankok ezt az ügyfél „hitelképességének” nevezik. Minden banknak saját számítási módszerei és elvei vannak erre az értékelésre.

Így például szerepet játszik a fizetésed, az, hogy van-e határozatlan idejű munkaszerződésed, és hogy vannak-e egyéb pénzügyi kötelezettségeid, például gyermektartásdíj-fizetések vagy egyéb hitelek. A bankok a Schufa adatait is lekérik. Érdemes lehet tehát hitelkeresés előtt ezt ellenőrizned, és az esetleges hibákat kijavíttatnod.

Az is hatással lehet arra, hogy milyen hitelt kapsz, hogy egyedül vagy a pároddal együtt veszed-e fel a kölcsönt. Két hitelfelvevő esetén a kockázat megoszlik, és a kamatok is alacsonyabbak lehetnek.
Amennyiben csak a házi bankodhoz mész, és ott kérsz információt az autóhitelek feltételeiről, kisebb esélyed van arra, hogy a legjobb ajánlatot kapd. Helyes, ha minél több banknál tájékozódsz a kamatfeltételekről. Ezt a leggyorsabban a hitelportálokon keresztül teheted meg. Ugyan ezek nem tartalmaznak minden ajánlatot, de sok országosan működő bank kapcsolatban áll velük.

A különböző bankoknál való érdeklődésnek azonban lehet egy hátránya: mivel csak a személyedre és anyagi helyzetedre vonatkozó részletes információk birtokában kaphatsz egy valamennyire kötelező érvényű kamatot, minden egyes megkereséssel terjeszted az adataidat.

Ráadásul a hitelportálok számos ajánlatot küldenek neked, és esetleg fel is hívhatnak. A leghelyesebb, ha külön e-mail címet hozol létre a hiteligényléshez, így jobban átlátod a helyzetet.

Összehasonlító-portálok segítségével

A Finanztip a hitelek összehasonlításához a Finanzcheck, a Smava, a Verivox és a Check24 együttes használatát ajánlja. A részleteket a hitelekről szóló útmutatónkban találod.

Ahhoz, hogy egyedi hitelajánlatot kaphass, először hitelkérelmet kell beadnod. Ügyelj arra, hogy a felhasználás céljaként az „autóvásárlás” vagy „autófinanszírozás” opciót válaszd ki. Csak így kaphatod meg nemcsak a standard ajánlatokat, hanem a kedvező autóhitel-kamatokat is.

A hitelösszeg meghatározásakor természetesen győződj meg arról, hogy a pénz elegendő-e az autóra. Talán jobb, ha valamivel több pénzt veszel fel, ha már tudod, hogy milyen egyéb költségek várhatóak majd az autóval kapcsolatban. Téli gumiabroncsok, biztosítás vagy az első ellenőrzés. Az összeg azonban nem lehet sokkal magasabb a vételárnál.

Minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb a kamat összege. Ezért törekedj rá, hogy a lehető leggyorsabban visszafizetni a kölcsönt. A finanszírozás egyébként sem tarthat tovább az autó élettartamánál.

Miután megadtad az összes szükséges adatot, a hitelportál megmutatja, hogy melyik bankoktól és milyen kamatlábbal kaphatsz hitelt. A kért adatok között van például a címed, az, hogy mióta élsz a jelenlegi lakásodban, és hogy melyik cégnek dolgozol. Emellett az autódra vonatkozó adatokat is bekérik: például a márkát, a modellt, a sorozatot és a kilométeróra állását. Egyes bankok alacsonyabb kamatot ígérnek a hibrid vagy elektromos autók esetében.

A hitelszerződést közvetlenül a portálról letöltheted. Az, hogy a pénzt milyen gyorsan utalják számládra, attól függ, hogy a dokumentumok milyen módon jutnak el a bankhoz, és hogy miként igazolod a személyazonosságodat. Ha mindezt digitálisan teszed, egyes bankok 24 órán belüli kifizetést ígérnek.

Az összehasonlító portálokon történő keresés során egyébként nem mindig kapsz konkrét autóhitelt, még abban az esetben sem, amennyiben az autóvásárlást jelölted meg felhasználási célként. Ennek oka, hogy egyes bankok – mint már említettük – olyan jó kamatokat kínálnak a standard hitelre, hogy azok egy másik bank autóhitelét is felülmúlják. Természetesen ezeket a hiteleket autóvásárlásra is fordíthatod.

Miután benyújtottad a kérelmet és az egyéb dokumentumokat (például a fizetési kimutatásokat), a kiválasztott bank ellenőrzi az adataidat. Ezen a ponton a bank még mindig visszautasíthatja a kérelmedet, ha például helytelen adatokat adtál meg. A legjobb esetben egy napon belül megkapod a jóváhagyást.

A folyamat különösen gyorsan lezajlik, amennyiben a postahivatal felkeresése helyett videóhívással igazolod személyazonosságodat, és a dokumentumokat levélben történő elküldés helyett a portálra töltöd fel. Emellett lehetővé teheted, hogy a portálok technikai szolgáltatója egy interfészen keresztül betekintést nyerjen folyószámládba, és ezeket az adatokat továbbítsa a bankoknak.

Mint minden hitelkeresésnél, az autóhiteleknél is érvényes, hogy a saját bankodnál is érdeklődj a hitelkínálatról. Az a pénzintézet, amelyik a legjobban ismeri a pénzügyi helyzetedet, talán egy kedvező autóhitellel szeretné majd erősíteni az ügyfélhűségedet.

Bármilyen autó finanszírozására nyílik lehetőség hitelből?
Egyes bankok kritériumokat állítanak fel arra vonatkozóan, hogy milyen típusú autók finanszírozhatók az általuk nyújtott hitelekből. A lehetséges kritériumok a következők:
•    Olyan autónak kell lennie, amelyet magáncélra használsz.
•    Az autónak el kell érnie egy bizonyos értéket, például a bank által meghatározott hitelösszeg egy százalékát.
•    Az autót a hitelfelvevő nevére kell bejegyezni.
•    Az autó nem lehet túl öreg a hitel futamideje végéig.
•    Az autóra teljes körű biztosítást kell kötnöd.
Az, hogy vannak-e ilyen szabályok, és hogy ezek részletesen hogyan néznek ki, az adott banktól függ. Emellett meg kell felelned a hitelfelvétel szokásos feltételeinek, beleértve a nagykorúságot és a hitel fedezéséhez elegendő jövedelmet.
Milyen alternatívái léteznek az autóhitelnek?
Ha csak néhány évre van szükséged autóra, vagy szeretnél gyakrabban kipróbálni egy másik autótípust, akkor lízingelhetsz, azaz bérelhetsz is autót. Ennek számos előnye van, például nem kell aggódnod az autó értékcsökkenése miatt, és gyakrabban vezethetsz olyan autót, amely a legmodernebb technológiával van felszerelve. Különösen érdekes ez például az elektromos autók esetében. A lízingszerződéssel és a költségekkel kapcsolatban azonban van néhány dolog, amelyre oda kell figyelned; ezeket a pontokat a lízingútmutatóban ismertetjük.

További kérdések esetén szívesen segítünk

Kevin Ressler

Mobil: +4915122656507
Telefon: +4981222285225
eMail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu

h