Első alkalommal döntött úgy egy bíróság, hogy egy ingatlantulajdonos a KfW Bank által nyújtott kedvezményes kölcsön előtörlesztési bírságát visszakaphatja.
Kelt: 2023 jan. 13.Ez fontos ítélet és sok hitelfelvevőt érinthet.
A bankok úgynevezett előtörlesztési díjra jogosultak, ha a hitelfelvevő a rögzített futamidő lejárta előtt visszafizeti a kölcsönt, és emiatt a bank kamatveszteséget szenved. A német polgári törvénykönyv (BGB) 502. szakasza szerint azonban ez csak akkor hatályos, ha a bank a kölcsönszerződésben megfelelően tájékoztatja az ügyfelet a kamatkompenzáció kiszámításának módjáról.
Ez azonban gyakran nem így történik, amint azt forrásunk tapasztalatai mutatják. Ennek következménye, hogy sok esetben a hitelfelvevők visszakövetelhetik a befizetett előlegfizetési kötbért. Most, a limburgi tartományi bíróság (1 O 32/22) döntése úgy döntött, hogy ez a helyzet fennáll a Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) kedvezményes hitelei esetében is. A KfW kölcsönszerződésből nem derül ki, hogy az előtörlesztési kötbért hogyan számítják ki. A szerződés csak azt mondja ki, hogy "ésszerű összegű" (in angemessener Höhe) előlegfizetési kötbér esedékes. Fontos, hogy ez 2016 márciusa után megkötött ingatlanhitelekre érvényes csak, mivel a BGB vonatkozó passzusa ekkor lépett hatályba.
Forrás: n-tv.de
Személyi Hitel Kalkulátor - Finanzcheck
Személyi Hitel Kalkulátor - A Finanzcheck űrlapjlával kérhetsz sezmélyre szabott ajánlatot
Az alábbi űrlap segítségével egy gombnyomással tekintheted meg a különböző pénzintézetek hiteajánlatait.
A paraméterek kiválasztása után kattints az "Összehasonlítás" gombra.
---
Megfontolások hitelfelvétel előtt
Amennyiben nincs elég pénz a bankszámládon, de nagyon szeretnél valamit megvásárolni, kézenfekvő megoldásnak tűnik a hitelfelvétel. Amíg jól állsz anyagilag, a bankok is szívesen adnak kölcsön kamat ellenében. Bizonyos társadalmilag hasznosnak tartott cél érdekében (gyermekvállalás, vállalkozásfejlesztés stb.) esetenként az állam is hajlandó olcsó vagy akár kamatmentes hitelt is adni.
A bankok ajánlatának elfogadásakor azonban nem árt észnél lenni. Mérjük fel alaposan pénzügyi helyzetünket, mielőtt kötelezettséget vállalunk, amit majd a jövőben megszerzett jövedelmünkből kell visszafizetni. Legrosszabb esetben akár az is előfordulhat, hogy fizetésképtelenné válunk és csődvédelmet kell kérnünk.
-->A magáncsőd németországi szabályozásáról korábban EBBEN a cikkben írtunk.
Miért adósodnak el túlzottan a német háztartások?
A német statisztikai hivatal 2019. évről szóló adatai szerint a vezető kockázati tényező a munkahely elvesztése: ez mintegy 20 százalékát teszi ki azoknak, akik adóstanácsadó intézményhez (Schuldnerberatungsstelle) fordultak. A másik nagyjából azonos súlyú tényezőt a különböző egészségügyi indokok alkotják (betegség, baleset illetve szenvedélybetegségek) – a tanácsadásért hozzájuk fordulók mintegy 20 százaléka ezt jelölte meg motivációként.
A gyerekes családok nagyobb veszélyben vannak válás esetén
A harmadik a sorban a partner haláleset vagy válás miatti elvesztése. Ez 8,8 százaléknál vezetett túlzott eladósodottsághoz. Míg a gyerektelen adósoknál az összes túladósodottnak csak mintegy 9%-a kellett emiatt segítséget kérjen, addig a gyerekesek körében ez az arány 17% körül van. Ebbe bele van számítva mind a saját háztartásban gyereket nevelő szülő, mind pedig az, aki a másik szülőnél élő gyerek után tartásdíjat kell fizessen.
Hogyan lehet adóstanácsadó irodát találni Németországban?
A helyzet elég jónak mondható általában. Mind ügyvédek, mind nonprofit szervezetek foglalkoznak adóstanácsadással. Az ügyvédek nagy előnye, pontosan ismerik a jogot és ismerik az adósok jogait és díj ellenében gyors és hatékony tanácsadással tudnak szolgálni.
Az egyéb szervezetek, mint az önkormányzati, egyházi vagy fogyasztóvédelmi szervezetek által fenntartott irodák gyakran olcsók vagy ingyenesek – itt az ügyfélnek több türelmet és kevesebb személyre szabott segítséget kaphat. A Németországban bejegyzett adóstanácsadó szervezetek listáját a DeStatis térképén tekinthetitek meg.
És merre tart Magyarország?
Magyarországon a 2020-as adatok szerint nagymértékben nőtt a lakossági hitelállomány. Ez az információ bár nem csak a problémás adatokat tartalmazza, rámutat arra, hogy a lakosság kitettsége jelentősen nő.
2019-hez képest a növekedés 14,5 százalékos, ami az Európai Unión belül mért legmagasabb növekedési ütem. Ha ebből levonjuk annak hatását, hogy a kormány a koronavírus-járvány miatt fizetési moratóriumot rendelt el, akkor még mindig 8 százalékos fokozódásról beszélhetünk. Még tovább árnyalja a képet, hogy jelentős az ún. babaváró hitelek aránya, ami bizonyos feltételek esetén akár 0%-os kamatot is jelenthet (ez a teljes lakossági hitelállomány 13 százaléka a 2020-as adatok szerint).
Ami komoly veszélyt jelent a jövőre nézve a lakosságra nézve, az az, hogy az MNB tavaly májusi elemzése ezt így foglalja össze: „A 2017. évi bér- és hiteladatok alapján a hitelek darabszámát tekintve 33 százalékuk tartozik olyan adóshoz, aki a védekező intézkedések által leginkább érintett foglalkozások valamelyikében dolgozik. A fennálló tőketartozás alapján a jelzáloghitelek 30 százaléka és a fedezetlen fogyasztási hitelek 34 százaléka tartozik a sérülékeny csoporthoz.”
Az MNB mindenesetre a hitelezés további bővülését várja az azenpenzem.hu cikke szerint. Lássuk meg, reméljük jól sül el minden.
Forrás: advoneo-schuldnerberatung.de, destatis.de, azenpenzem.hu, mnb.hu
Németországi Munkalehetőségek
