Mikor jobb ha te fizetsz a biztosító helyett?
Amikor te fizetsz, általában díjnövekedés az eredmény
A lényegről röviden
- Akár felelősségbiztosításról, akár teljeskörű biztosításról van szó: amennyiben a gépjármű-felelősségbiztosítás alapján rendezel káresetet, az mindenképp befolyásolja a jövőbeni díjat.
- A Finanztip elemzés kimutatta, hogy mikor jársz jobban, ha saját magad fizeted meg a kártérítést.
- Kövesse jól bevált szabályainkat a döntés meghozatalakor.
Így járj el
- A felelősségbiztosítási kárigényt elsősorban mindenkor a gépjármű-felelősségbiztosítónak kell rendeznie. Utána szükség esetén neki kell visszavásárolnia a kárt.
- Érdeklődd meg a biztosítónál, hogy érdemes-e a kárt saját magad fizetni. Az általuk elkészített számítást használhatod kiindulópontként.
Egy baleset sokszor csak a pénzről szól. Sokszor fordul elő azonban, hogy elég sokról. Még az autón esett kicsiny karcolások javítása is könnyen több száz euróba kerülhetnek. Még szerencse, hogy a gépjármű-felelősségbiztosítás fedezi a balesetben részt vevő másik fél kárát, a casco pedig a saját autón esett károkat.
Viszont: minden alkalommal, amikor a gépjármű-felelősségbiztosításod téríti meg a kárigényedet, veszítesz a kármentességi bónuszodból egy részt. Ennek oka az, hogy biztosítótársaságod rosszabb kategóriába sorol be (SF-osztály), amint igénybe veszed ezt. A veszteség mostantól kezdve hatással lesz a biztosítási díj nagyságára– a jövőben is.
Ez alól kivétel a részleges fedezetű biztosítás, mivel rendszerük nem ismer SF-osztályokat.
Előnyösebb tehát, amennyiben saját magad fizeted ki a kárt? Megvizsgáltuk, mikor érdemes saját magad kifizetned a kárt, és mikor előnyösebb, ha nem ezt teszed.
Mekkora összeghatárig jársz jól, ha te fizeted ki a kárt?
A biztosítási feltételek alapján pontosan megismerheted, hogy mekkora kármentességet veszítesz. A biztosítók ott megmutatják a vonatkozó táblázatokat.
Álljon itt egy a Huk24 online biztosítócégtől: A Huk-Coburg leánya a legmagasabb SF 50-es osztályból 25-re minősíti vissza a vezetőt, miután a Classic tarifában a felelősségbiztosítás által fedezve egy káresemény történt. Bárki, aki korábban az SF 35-ös osztályba tartozott, egy felelősségre vonatkozó kárigényt követően az SF 18-as osztályba kerül.
Ilyen visszaminősítés jelentősen emelheti a következő évi biztosítási díjat. Annak érdekében, hogy újra elérd a korábbi kedvezményszintedet, először is több évig kell balesetmentesen vezetned. Egyébként – ha nincs a káreset – ezen idő alatt már magasabb SF-osztályba kerültél volna
Finanztip-szabályok a követelés saját zsebből történő általi kifizetéséhez
A biztosítódnak kérésre ki kell számolnia, hogy a te konkrét esetedben megéri-e neked a kárt saját magad kifizetni. Ezt mindig fel kell vetned – de csak óvatosan. A válasz csupán a biztosító becslése, amely olyan adatokon alapszik, amelyek nem mindig felelnek meg a te helyzetednek. Például nem ismerhetik, hogy egyáltalán meddig fogsz még vezetni, vagy a vezetési szokásaid megváltoznak-e belátható időn belül. Egyes biztosítók pedig csupán 1000 vagy 1500 euró átalányösszegig javasolnak önrészt.
Ahelyett, hogy az átalányösszegekre támaszkodnál, helyesebb, ha az éves biztosítási díj összegére valamint az SF-osztályodra alapozod döntésedet, amikor abban döntesz, hogy te fizeted-e ki a kárigényt. Készítettünk egy tanulmányt a visszaminősítés költségeinek meghatározására, és kidolgoztunk számodra bizonyos szabályokat. Ezek a következők:
A felelősségbiztosításnál – egy viszonylag alacsony SF-osztályban általában a biztosítótársaságnak kell térítenie a kárt. Az osztályozási táblázatok alapján azonosítottuk az osztályokat a 6. SF osztályig. Ennek oka: A visszaminősítéssel nem vesztesz olyan sok osztályt, és így a kedvezményt sem.
Ha már elértél egy magas SF-osztályt, akkor valószínűleg te is jobban jársz, ha a biztosítód fizeti ki helyetted a kárt. Különösen abban az esetben, ha már idősebb vagy, illetve ha a vezetési szokásaid megváltoztak, illetve várható, hogy a közeljövőben meg fognak változni. Erre akkor kerülhet sor, amennyiben a gyermekek elköltöztek otthonodból, vagy ha a napi munkába járás megszűnik.
A közepes SF-osztályok esetében viszont a vizsgálatunkban részt vevő tesztvezetők számára akkor érte meg, hogy egy káreseményt maguk fizettek, ha a káresemény összege nem haladta meg az éves díj háromszorosát vagy négyszeresét. A középső tartomány alatt a 7-es SF-osztálytól a 40-es SF-osztály körüli értékekig terjedő osztályokat értjük.
Teljes körű fedezetnél – egy viszonylag alacsony SF-osztályban, teljes körű fedezet mellett is rendezheted kárigényedet a biztosítóval. Az SF 6. osztállyal bezárólag relative alacsonyak a visszaminősítési költségek akkor, ha a biztosító társaság rendezi a kárigényt.
Amennyiben régebbi autót vezetsz, mindenképpen mérlegelned kell a részleges biztosítási fedezetre való áttérést. Ez mérsékli az időhorizontot a teljes körű biztosításban – és a biztosítást is jobban megéri rendezni. A Finanztipnél általában azt tanácsoljuk, hogy legkésőbb öt év után válts részleges fedezetre.
A közepes SF-osztályok esetében viszont akkor érdemes a károkat saját magad kifizetned, ha a káresemény összege nem nagyobb az éves biztosítási díjnál (7. SF-osztály és körülbelül 40. SF-osztály között). Az alacsony határérték oka az általunk ajánlott részleges fedezetre való átállás. A tiszta leminősítési költségekhez hozzáadandó a többlete.
A visszavásárlásra nincs mindig mód a teljes körű biztosítás esetén.
Hogyan mentheted meg a kármentességi osztályodat?
Annak elkerülésére, hogy a biztosító társaság rontson a kármentességi osztályodon, és ezáltal növelje a biztosítási díj költségeit, a következőket teheted:
- Azonnal térítsd meg a kárt
Tarts körülbelül 3000 eurót a számládon. Ez a pénz általában elegendő a baleset utáni károk fedezésére. A balesetet elszenvedett fél kárára 1500 eurót, a saját autódon esett károkra pedig 1300 eurót érdemes betervezned. Amenyiben drágább az autód, tervezz a teljeskörű biztosítási kárra kicsit nagyobb összeget, olcsóbb autó esetén pedig valamivel kevesebbet. Ezt a pénzt a szokásos megtakarításaid kiegészítéseként is érdemes félretenned.
- Vásárold vissza a kármentességi bónuszodat
A gépjármű-felelősségbiztosításban először megéri megelőlegezned a biztosítót. Részben azért, mert egy felelősségbiztosítás célja mindig az, hogy megvédjen téged az indokolatlan kárigényektől. Másfelől azért, mert kizárólag a javítás után tudhatod meg pontosan, hogy mekkora a kár.
A biztosítási feltételektől függően a biztosító általi szabályozástól számított hat-tizenkét hónapod van, hogy a kárt „visszavásárold” a biztosítótól, vagyis magad fizesd ki. Ez azt jelenti, hogy a kapott kártérítést visszafizeted a biztosítónak, és ezzel visszaraknak a korábbi kármentességi osztályodba.
Ezáltal nem kell minden egyes káresemény után azonnal határoznod, hogy te akarod-e kifizetni a kárt. Nagyon idegesítő lenne, ha miután kifizetted a pénzt a biztosítónak, két baleset is történt volna. Ekkor hiábavaló lett volna az SF-osztályodért tett erőfeszítésed.
A szerződésben szereplő kedvezményvédelmi opció
Sok biztosító a normál gépjármű-felelősségbiztosítás mellett a kedvezményre vonatkozó védelem opcióját is felajánlja. A biztosítótól függően ez évente legalább egy kárigényt „ingyen” fedez. Ez elsőre jól hangzik, de sokszor nem kifizetődő. Igazából biztosítottként a szolgáltatódhoz vagy kötve, mert nem minden biztosító veszi át a "megmentett" kármentességi osztályodat, mikor biztosítót váltasz. Amennyiben kárigényed van, akkor a gépjármű-felelősségbiztosítás váltásakor úgy kell besorolni, mintha nem rendelkeznél kedvezményvédelemmel. Erről bővebben a kedvezményvédelemről szóló útmutatónkban olvashatsz.
További kérdések esetén szívesen segítünk
Kevin Ressler
85435 Erding
Germany
Mobil: +4915122656507
Telefon: +4981222285225
eMail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu