Pénz megtakarítása gyerekeidnek - Csináld úgy mint a nagyok
Pénzügyi alapok közül érdemes megfontolni: ETF esetében alacsony a kezelési költség
Sok németországi családban komoly hagyománya van annak, hogy a gyermek születése után havonta tesznek félre számára annak érdekében, hogy felnőtt élete elején pénzügyileg jobban indulhasson.
Mint a régi szép időkben...
Régen minden egyszerűbb volt: A család, beleértve a nagyszülőket is, pénzt fizetett be egy megtakarítási számlára. Tegyük fel, hogy 10.000 márka – még jóval 2000 előtt. Az évi 5%- os kamattal 18 év után 24 000 márka volt a számlán. Vagyis 2,4-szer annyi, mint befizetett pénzek összege. Ilyen hozamok ma már nem lehetségesek klasszikus betétekkel.
A fixre lekötött betétek keveset fialnak manapság
Hogy is néz ez ki mostanában? Tehát vegyünk összesen 10.000 € befizetett összeget. Tíz éves fix lekötés esetén a kamatláb 0,8%, na jó, lehet, hogy kis szerencsével lehet 1,2%-ot is kapni – az alacsony kamatok világa csak nem fog örökké tartani. Így 12 000 eurót vehet fel majd az utód 18. születésnapján. Bár a kamatlábak alacsonyak egy előny mégis van: 100 ezer euróig a betétbiztosítási alap garantálja, hogy csőd esetén se vesszen el a pénz.
Pénzügyi alapok – több a kamat, de...
Amennyiben inkább alapokba fektetitek a pénzt, magasabb nyereség lehetséges. Nagy kezdőösszegre sincs szükség – szemben például azzal, ha közvetlenül részvénybe fektetnél. Itt is havonta fizetsz egy belátható összeget. Viszont itt van néhány olyan dolog, amit figyelembe kell venni:
- A bankok gyakran kínálnak olyan dolgokat a "gyermekekről való jövőbeni gondoskodás" címszó alatt, amelyekre Önnek és különösen gyermekének nem igazán van szüksége. Például mindenféle biztosításokat.
- A bankok éveken át sikeresen értékesítették ezeket a pénzeszközöket. Hangzatos nevük volt, és "aktívan gondozták" ezeket. De: ennek ára volt. Gyakran a befizetett összeg akár 5 vagy még több százalékát kérték kezelési költségként.
Pénzügyi alapok – így lehet sokkal kedvezőbb
A kulcsszó az ETF, azaz Exchange Traded Funds. Ez a "tőzsdén árult alap" rövidítése - a német tőzsdén kereskedett indexalapon. Ezek is pénzügyi alapok, de nincs kezelőjük, vagyis emiatt nem csökken a hozam. Ezek az alapok leképezik a DAX-ot vagy más tőzsdeindexet. Ilyen módon több száz vagy akár ezer vállaltban leszel tulajdonos, olyan arányban, ahogyan azok az indexben képviseltetik magukat. Ez egy olyan befektetési forma, ami a lehető legszélesebb körben diverzifikálja a befektetett összeget, így a lehető legalacsonyabb a kockázat, amit egy adott tőzsdén el lehet érni.
De mennyire biztonságos az ETF? Elég profitot termelhetsz vele?
Nos, ha bírsz várni a megfelelő pillanatra, akkor mindig nyersz. Az ETF-ek alig teljesítenek rosszabbul, mint a "kezelt" alapok , viszont a költségek jelentősen alacsonyabbak.
És mi a helyzet a hozammal? A klasszikus megtakarítással ellentétben ezt nem lehet előre meghatározni. A Stiftung Warentest ezt is közelebbről szemügyre vette. Az eredmény: Az ETF-ek átlagos hozama a múltban évi 7,8% volt. Tehát, amennyiben havonta 50 eurót fektet be havonta, akkor körülbelül 23 000 € gyűlik össze a gyermek 18. születésnapjára! (A befizetések összege 10.800 €.) A történelmileg legjobb időszakban ez a betéti összeg még az 50 000 eurót is elérte. A legrosszabb esetben azonban csak 10 000 eurót tett ki – ami kevesebb lenne, mint a letétbe helyezett pénz. Az utóbbi esetben érdemes megfontolni, hogy ne rögtön a 18. Születésnapon vegyétek fel a pénzt, hanem még hosszabb ideig várja – egészen addig, amíg eljön a következő fellendülés a tőzsdéken. Az ETF-ek kiválasztásához egyébként a JustEtf.com oldalt ajánljuk.
Mégis inkább a hagyományos megtakarítást választod?
Akkor érdemes tudnod az úgynevezett Sparerfreibetragról (és persze a Grundfreibetragról). Röviden összefoglalva itt arról van szó, hogy amennyiben osztalék vagy kamatjövedelmed van, akkor azután normálisan kamatadót A Sparerfreibetrag kedvezmény gyerekek esetében is érvényes, amennyiben a tőkenyereség az ő nevükre szól. Az erre vonatkorzó részleteket magyarul ITT tudjátok elolvasni.
Fontos tudni azt is, hogy ezt a 801 eurós kedvezményt a bankok NEM automatikusan érvényesítik, hanem erről kérvényt kell benyújtani hozzájuk. Ennek részleteit ITT írtuk le.
Megtakarítástól függetlenül is fontos adókedvezmény a Kinderfreibetrag
A Kinderfreibetrag egy olyan kedvezmény, amit a szülő vonhat le jövedelemadójából. Összege évente növekszik, 2021-ben 8388 euró/gyerek volt. Az így megtakarított pénz egy részét például fordíthatod az előbb említett megtakarítási formák egyikébe. Fontos tudni, hogy a Kinderfreibetrag-ot csak akkor kérheted, ha nem kértél Kindergeld-et. Tehát a kétfajta kedvezmény kizárja egymást. A Kinderfreibetrag-ról ITT írtunk korábban.
Forrás: smartsteuer.de
