Ugrás a tartalomra

Tilos a hitelbírálat kizárólag Schufa alapján

Mi is a Schufa? Mit jelent pontosan a Schufa-Auskunft?


Tilos a hitelbírálat kizárólag Schufa-pontszám alapján az EU Bírósága szerint

Az Európai Bíróság elfogadhatatlannak minősítette a hitelintézet pontozásos hítelképességi értékelését. Legalábbis abban az esetben, ha az ügyfeleiknek hitelt nyújtó vállalatok - például a bankok - elsősorban a hitelminősítő cég által kiszámított pontérték alapján döntenek ügyfeleik hitelképességéről. Ebben az esetben tiltott automatizált döntésről van szó, mondta ki az EU Bíróság (C-634/21). Az úgynevezett Schufa-pontszámot "egyes esetekben automatizált döntésnek" kell tekinteni, amely általában véve tilalom alá esik, feltéve, hogy a Schufa ügyfelei jelentős szerepet tulajdonítanak neki a hitelnyújtás során. A bankok, a távközlési szolgáltatók, a bérbeadók vagy az energiaszolgáltatók általában olyan ügynökségeket kérdeznek meg szerződéskötés előtt, mint a Schufa, ha egy személy hitelképessége kiváncsiak. A hitelintézet ezután értékelést ad, ez az úgynevezett pontszámérték (Score-Wert). Ennek célja annak bemutatása, hogy az érintett személy milyen eséllyel fogja várhatóan teljesíteni fizetési kötelezettségeit. Érdekelnek a további részletek a Schufa-ról? Akkor csak olvasd tovább cikkünket!

Hitelezés: Mi a Schufa? Mikor törlik a Schufa bejegyzéseket?
Az Általános Hitelkockázati Védőegyesület – németül röviden Schufa, Németország legnagyobb gazdasági információs hivatala. Az egyesület adataival becsülik fel a különböző szerződő felek fizetőképességét és hitelre való méltányosságát. Azonban ezek az adatok nem mindig helyesek, ezért lehetőség van saját információkérést elindítani az adatok javítása érdekében.

Milyen adatokat gyűjt össze a Schufa?

Az információs hivatal a német fogyasztók következő adatait gyűjti össze:
- folyószámlák száma
- érvényes hitel- és lízingszerződések
- nyilvános követelések (mint például a mobiltelefon és telekommunikációs szolgáltatókkal kötött szerződések)
- személyes adatok (jelenlegi cím, előző címek, név és keresztnév, születési dátum, nem)

A bankszámlaegyenleghez is hozzá akar férni a Schufa

Kelt: 2023. június 6.

A hitelintézet azt szeretné, ha több betekintést nyerhetne a fogyasztók személyes pénzügyeibe. Ennek érdekében a vállalat 2022 végén megvásárolta a Bonify pénzügyi platformot, amely jobb áttekintést nyújt a felhasználóknak pénzügyeikről. Ehhez a Bonify hozzáférhet, és elemezheti bankszámláikat. A jövőben ezeket az adatokat önkéntesen továbbítani lehet a hitelképességet számon tartó Schufa részére – a Schufa szerint csak akkor, ha ezek az adatok javítják a hitelképességi pontszámot. Eddig a hitelintézet csak annyit tud, hogy kinek hány bankszámlája és hitelkártyája van, de azt nem, hogy mennyi pénz van a számlákon és azokat mire használják. A Finanzwende egyesület viszont kritizálja a terveket. Mert még ha az adatátvitel elméletileg önkéntes is, sokaknak nincs választásuk a gyakorlatban.
 


Kik férnek hozzá a Schufa-információhoz?

Az összegyűjtött információ célja bármilyen fizetési elmaradás megelőzése. Ezért bármilyen hitelező társaság, de magánszemély is (mint például a bérbeadók) hozzáférhet az információhoz a lehetséges szerződő fél hitelezőképességének és hiteltörténetének hatékonyabb felbecslése érdekében. 

Kétféle Schufa-információ létezik:

 A és B típusú információk.
Az A típusú információk a személy összes gazdasági terhelését írja le (ezekhez a bankok és lízingtársaságok férnek hozzá).
A B típusú információk azt írják le, hogy a személy szabályszerűen viselkedett-e a szerződés során, időben fizetett-e (ezekhez a futártársaságok, telefontársaságok férnek hozzá).

Mire használják a Schufa-információkat?

A hitelre való méltányosságot a Schufa egy 1-től 100-ig terjedő skálán értékeli – minél kisebb az érték, annál kevésbé méltányos az adott személy vagy társaság a hitelre. Ez azonban csak egy tájékoztató jellegű érték, és nem befolyásolja közvetlenül a hitel megítélését, amiről végső soron a hitelező dönt.
Az érték nem az egyén hitelre való méltányosságot, inkább egy statisztikai csoportok közötti összehasonlítási értékét fejezi ki. Fontos, hogy a Schufa nem férhet hozzá a jövedelmi és foglalkoztatási adataihoz. Ezért megtörténhet, hogy a Schufa érték nem tükrözi a jelenlegi pénzügyi helyzetét.

Hogyan kérhető ki ingyen a Schufa-információ?

 Hibás adatok is eredményezhetnek rossz Schufa értéket. Az német adatvédelmi törvény értemében évente egyszer ingyen kérheti ki a Schufa adatait, és megspórolhatja a 18,50 euró értékű kezelési költséget. 

A kérvény postai úton vagy a meineschufa.de oldalon nyújthatja be. A honlapon meg kell keresnie a kevésbé szem előtt levő "Datenübersicht nach Paragraf 34 Bundesdatenschutzgesetz" (Adatáttekintés az országos adatvédelmi törvény 34. paragrafusa értemében) menüpontot. Itt a link közveltenül az űrlaphoz.

A Schufa-információ kiküldése érdekében ki kell tölteni az adatlapot, és mellékelni kell a személyi igazolványa másolatát a jelenlegi lakcímével. 
Ha megállapítja, hogy a jelenlegi Schufa bejegyzés helytelen, akkor a javítást kezdeményezheti. Az előterjesztésben akár az ügyfélközpontok is segíthetnek. 

Meddig tárolhatja az adatokat a csődeljárásokról?

Erről nemrég hozott fontos döntést (Az.: 17 U 15/21) a Schleswig-Holsteini Tartományi Bíróság. Eszerint a Schufa három évig akarta eltárolni azt a tényt, hogy egy bizonyos adós felmentést kapott a csődeljárás végén megmaradt adóssága alól. Ezzel túlterjeszkedett a csődeljárások nyilvánosságra hozataláról szóló rendelet 3. paragrafusának (InsoBekVO) felhatalmazásán. A csődeljárásokról ITT írtunk korábban.

A jogszabály azt mondja ki, hogy az elektronikusan nyilvánosságra hozott csődeljárási adatokat az eljárás megszüntetését követően legkésőbb törölni kell. A maradék adósság elengedéséről (Restschuldenbefreiung) szóló információt is törölni kell az elengedés jogerőssé válását követően legkésőbb hat hónappal.

Ha azt sejted, hogy mégsem történt meg a törlés, akkor az európai adatvédelmi alaprendelet (Datenschutz-Grundverordnung - DSGVO) 17. cikkelyének 1. bekezdés d) pontja alapján kérheted azt, mivel nincs jogalapja a további adatkezelésnek.
 

További infók: schufa.de