Ugrás a tartalomra

Autóvásárlási hitel – gépjárműfinanszírozás Németországban

Így finanszírozhatod meg kedvenc autódat jó áron


A lényeg röviden

•    Az gépjárművásárlási hitelt autód finanszírozására költheted. Általában olcsóbb mint a részletfizetési hitel.
•    Motorkerékpár vagy lakókocsi vásárlására is fordíthatod az autóvásárlási hitelt.
•    A pénzintézeteken kívül az autókereskedőtől is kaphatsz hitelt.

Ezek a szükséges lépések

•    Számítsd ki kalkulátorunk használatával oldalunkon, hogy mekkora lehet a hitelösszeg és milyen havi részletet tudsz fizetni. Ötvennél is több bank legjobb ajánlatait néztük át és kötelezettségmentes ajánlatot kapsz tőlünk.
•    Egyszerűen, az interneten keresztül kötheted meg hitelszerződésedet nálunk.

Mikor hasznos az autóvásárlási hitelnek?

Az autóvásárlási hitel akkor jó ötlet, ha mindenképp gépjárművel kell közlekedj, de a számláegyenleged túl alacsony a vásárláshoz. Mindenképp figyelj arra, hogy áttekinthető maradjon a hitelkonstrukció, ha már kevés a pénz. Különben megtörténhet, hogy kedvenc autód a ház előtt áll, viszont a bankszámlád eléggé lerongyolódik, talán olyannyira, hogy az autó nem maradhat a tiéd. Fontold meg, hogy hány lóerőre kell neked és azt is, hogy hátha spórolhatsz az extrákon.

Érdemes elgondolkodni azon, hogy akkor is kérj hitelt, ha meg tudnád venni saját pénzből?

Lehet, hogy azon tűnődsz most épp, hogy autóvásárlási hitelt vegyél fel, bár van elég pénzed a számlán. Talán azért, mert a kereskedő rendkívül kedvező finanszírozási ajánlatot tesz. Főleg nagyon új vagy fiatal használt autóknál szokott ez megtörténni. Akármilyen csábítóan is hangzik, hogy a számlán is marad pénz és még egy vagány autót is vezethetsz egyszerre – gondold át, ez összességében mégiscsak egy költséges megoldás. A járulékos költségek és a drága jármű értékcsökkenése általában felemészti az akciós hitel kamatkedvezményeit.

Amennyiben elég a pénz ami a takarékkönyvedben vagy a megtakarítási számládon van, érdemes jól átgondolnod, hogy vajon tényleg a legjobb megoldás-e a gépjárművásárlási hitel. Amennyiben mégis a hitelt választod, érdemes magas kezdő befizetést beállítanod. Így spórolhatsz a kamaton és az sem merül fel, hogy másra használd megtakarításaidat.

Miként működik az autóhitel?

Amennyiben bankodnál vagy takarékpénztáradnál autóhitelt kérsz, minden úgy történik mint a szokásos részletfizetési hitelnél: Havi egyenlő részletekben fizeted vissza a pénzt és a végén, amikor az utolsó részletet is törlesztetted,  nem marad több adósság.

Az vásárlásnál kapott első finanszírozási ajánlat viszont általában másmilyen. A kereskedő és a gyártó gyakran saját finanszírozást ajánlanak fel. Ilyenkor a visszafizetést a futamidő alatt magad előtt görgeted és a hitelt törlesztése csak egy utolsó magas utolsó megfizetésével törleszted teljesen. Az autóhitel ezen formáját három utas finanszírozásnak vagy ballon-finanszírozásnak nevezik. A ballon-finanszírozás első ránézésre előnyös, mert kicsik a havi részletek. Viszont a kényelemnek megvan a maga ára: hasonló paraméterek mellett a hitel lejáratkor jóval többe kerül.

Az utolsó részlet törlesztése

Amennyiben a kereskedő ajánlata mellett döntesz, tartsd észben a következőket. Amikor a három vagy négy év leteltével a magas utolsó részlet esedékessé válik, a kereskedő általában nem kínál kedvező kapcsolódó finanszírozást, hanem rögtön egy új (drága) autót fog ajánlani. Ilyen finanszírozással a kereskedőtől függő helyzetbe kerülsz. Autód legjobb finanszírozásához az kellene, hogy ne fogadd el rögtön az autókereskedő vagy használtautó-portál legelső ajánlatát, hanem mérlegeld a lehetőségeidet.

Miért előnyösebbek a gépjárműhitelek a többi részletfizetési hitelnél?

A fix részletű gépjárműhitel egyetlen dologban különbözik a többi részletfizetéses hiteltől: abban, hogy mire használhatod. A cél megkötöttsége csökkenti a kamatot egy olyan hitelhez képest, amit “szabadon” költhetsz el– például nyaralásra vagy az esküvődre.

Ez egyrészt azon múlik, hogy a bank nagyobb biztonságban érezheti magát a tekintetben, hogy az ügyfél a hitel összegét kamatostól visszaadja: a gépjárművásárlásnál a pénzt egy dolog megvásárlására költik, amit az ügyfél vészhelyzetben pénzzé tehet. Amikor nyaralásra vagy esküvőre fordítod a hitelt, ez másképp van; ezekből az eseményekből elsősorban élmények és fényképek maradnak meg.

A bank a bizonylatok alapján kontrollálja, hogy a pénzt tényleg gépjárművásárlásra fordítottad-e. A megvásárolt autót vagy azonnal fedezetté nyilvánítja a bank vagy minimális elvárásként azt kell bizonyítanod, hogy a hitelezett összegért valóban gépjárművet vásároltál. Amennyiben a pénzintézet az autót fedezetként igényli, a járműkísérőlevelet (Zulassungsbescheinigung II) a finanszírozási szerződés idejére a banknál kell letétbe helyezni és meg kell engedned a biztosítékként való átruházást (Sicherungsübereignung). Pusztán jogilag az autód a bank tulajdona lesz a finanszírozás időtartamára. Pénzügyi nehézségek esetén nem tudod könnyen pénzzé tenni a járművet, hanem egyezkedned kell a bankkal. Amennyiben azonban a bank megelégszik az autóvásárlás igazolásával, akkor át kell küldened nekik a vételi szerződés másolatát. Ha nem bocsátod rendelkezésükre a kért bizonylatokat, a bank a hitel mindenkori feltételei szerint magasabb kamatot kérhet tőled.

Hogyan találd meg a neked való gépjárműhitelt?

Hogy a banktól megkapod-e a hitelt és milyen kamatot kér tőled, attól függ, milyen a pénzügyi helyzeted és a bank hogyan ítéli meg annak kockázatát, hogy esetleg nem fizeted vissza a hitelt. A bankok az ügyfél hitelképességéről (bonitásáról) szoktak beszélni. Ennek felmérésére minden banknak megvan a saját kalkulációs módszere és saját szabályai. Számítanak esetleges további pénzügyi kötelezettségeid, például a tartásdíjak vagy más hitelek. A Schufa-bejegyzéseket is megnézik a bankok. Ezért megéri az ottani adatokat a hitelkeresés előtt ellenőrizni és az esetleges hibákat kijavíttatni.

Annak, aki csak a saját bankját keresi fel és ott érdeklődik a gépjárműhitelek feltételeiről, nincs sok esélye arra, hogy rögtön megtalálja a legkedvezőbb ajánlatot. Alapvetően előnyösebb, ha több banknál érdeklődsz a kamatkondíciók felől. Ezt a leggyorsabban a hitelportálokon teheted meg. Bár nem sorolnak fel minden ajánlatot, de nagyon sok országosan működő bank csatlakozik hozzájuk.

A bankoknál való érdeklődésnek mindenesetre van egy hátránya sok pénzintézet esetében: mivel csak a személyedre és pénzügyi helyzetedre vonatkozó adatok közlése után kapsz valamelyest kötelező érvényű kamatajánlatot, ilyen módon az adataid egyre több helyen válnak ismertté. A hitelportálok ezen felül sok ajánlatot fognak küldeni és lehet hogy fel is hívnak. Érdemes emiatt egy külön e-mailcímet létrehozni a hiteligénylési folyamathoz, hogy jobban áttekinthesd az ajánlatokat.

Milyen dolgokra érdemes odafigyelni az gépjárműhitel-szerződés aláírásakor?

A legkedvezőbb ajánlat megtalálása nem az egyetlen dolog, ami számít a hitelfelvételnél. A gépjárműfinanszírozással a szerződéskötést követően is kell még foglalkoznod.

(Szükség esetén) használd fel, hogy elállási jogod van

Minden fogyasztói hitelszerződésnél – így a gépjárműhitelnél is 14 napos elállási jogod van. A bank köteles téged erről a jogodról a szerződésben tájékoztatni. Amennyiben valamiért már nincs szükséged a hitelre (például, mert privát okból meghiúsult az autóvásárlás), akkor feltétlen mondd vissza a hitelszerződést.

Kihasználhatod, ha a bank nem adott felvilágosítást az eladási jogról: ilyenkor megnyúlik az elállási idő

A hitelszerződésnél a bankok néha hibát követnek el. A gépjárműhiteleknél például az elállási jogról való tájékoztatásnál történt ilyen. Ezáltal a 14 napos elállási idő nem indul el – és nem is ér véget. Elállási jogod korlátlan időre biztosított.

Amennyiben az autókereskedők közvetítette a hitelt, akkor ez kapcsolódó ügyletnek minősül. Vagyis 14 nap után is elállhatsz a hitelszerződéstől, majd az autóvásárlási szerződést is visszamondhatod. Ennek pontos lépéseit elmagyarázzuk a gépjárműhitelek hibás elállási tájékoztatásáról szóló tanácsadó cikkünkben.

Fizesd vissza mielőbb a gépjárműhitelt, ha van elég pénzed

A gépjárműhitelekre ugyanúgy érvényes mint a többi fogyasztói hitelre: Bármikor felmondhatod és idő előtt visszafizetheted, például ha kedvezőbb hitelre szeretnél váltani vagy több pénzt tudsz a törlesztésre fordítani.

A bankok mindazonáltal jogosultak kártérítésre, amit a szaknyelven előtörlesztési vagy végtörlesztési díjnak hívnak. Ennek maximális összege azonban szabályozott: tizenkét hónapnál hosszabb hátralevő futamidő esetén legfeljebb egy, rövidebb időszaknál fél százalék. Néhány bank egyáltalán nem kér kártérítést.

Vedd fel a kapcsolatot a bankoddal, ha már nem tudod teljesíteni a részleteket

Ha törlesztőrészleteidet már nem tudod teljesíteni, fizetési késedelembe kerülsz. A bank ilyenkor már nem csak a szokásos kamatokat kéri tőled, hanem ráadásként késedelmi kamatot is kér. Ezen felül felszólítást is küld neked. Amennyiben nem egyenlíted ki az elmaradt részletet időben, a hitel felmondása fenyegethet.

Ilyenkor egy összegben a teljes, még vissza nem fizetett hitelösszeget kell visszafizetned. Ennek megelőzése érdekében lépj azonnal kapcsolatba bankoddal, amint fizetési nehézségeid támadnak. Az ilyen helyzetből a megmaradó tartozás átütemezése vagy a finanszírozott autó eladása jelenthet kiutat.

További információnkat biztosítási szakértőnktől kaphat.


Elérhetőség, cikk szerzője:
Kevin Ressler
Biztosítási szakértő
Otto-Hahn-Str. 21
85435 Erding
Germany

Mobil: +4915122656507
Telefon: +4981222285225
eMail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu