Nyugdíj 40 évesen? Egy német srác szerint lehetséges...
Oliver nem szeretne 67 éves koráig dolgozni hanem már 40 éves korban nyugdíjba szeretne vonulni.
Oliver Noelting 32 éves szoftverfejlesztő jelenleg Hannoverben él párjával és kislányával. Ő a frugalisták legismertebb németországi képviselője és a frugalisten.de -n bloggol. Oli nem szeretne 67 éves koráig napi 8 órát egy irodában ülni és csak gürizni, ezért alaposan meggondolja minden kiadását és befektetéseit. Szerinte a megfelelő stratégiával igenis lehetséges akár 40 évesen is nyugdíjba menni.
N.M: Oli, kérlek mutasd be a frugalizmus lényegét! Hol találkoztál ezzel az irányzattal?
O.N.: Az elnevezés a ’frugal’ angol szóból ered, ami annyit tesz, hogy elegendő vagy kényelmes. Gazdasági filozófiám egy amerikai blogger tollából megismert irányzat német változata. Ő úgy nevezi: FIRE ("financial independence, retire early"), én ebből alkottam meg a német változatot, melyet blogomon keresztül népszerűsítek.
Ennek lényege, hogy átgondolom minden kiadásomat, visszaszorítom, amit feleslegesnek tartok. Célom a tartalmas, gondtalan élet kialakítása. A boldogságomat a gondolkodásmódom és a tetteim határozzák meg, nem az, hogy mennyi mindent tudok megvenni. Sok ember unalmában vásárol dolgokat, én ilyenkor mindig arra gondolok, milyen új tudást lehetne még elsajátítani, amivel szélesíthetem látókörömet?
N.M.: Tehát te nagy hangsúlyt fektetsz a munkán túli életedre is. Hogy néznek ki a napjaid és mivel foglalkozol szívesen szabadidődben?
O.N.: Heti 24 órát dolgozom alkalmazott szoftverfejlesztőként, ezenfelül pár órát szabadúszó fejlesztőként magán ügyfeleknek. Szabadidőmben szívesen megyek túrázni, vitorlázni, gördeszkázni, szeretek gitározni, 2019 óta új hobbim lett a csocsózás. Céljaim elérése érdekében pontos listát vezetek a kiadásainkról. Hangsúlyozom, hogy szeretem a munkámat, de boldoggá igazán a hobbijaim és a barátaim, illetve az közösen megélt élmények tesznek.
N.M.: Milyen tippeket adnál? Hol lehet a legjobban megfogni a pénzt? Mennyit tudsz félrerakni így?
O.N.: Nos, a nettó bevételemnek csupán a harmadát - nagyjából 800 eurót – költöm el egy hónapban, a többit befektetem. Ezt 27 évesen kezdtem el, terveim szerint a 40. születésnapomra így 400.000 euróval rendelkezem majd.
A legtöbbet az albérleten lehet spórolni: mi összesen 300 eurót fizetünk személyenként a barátnőmmel a 47 négyzetméteres kis lakásunkért Hannover központjában. Ezen a téren mindenképpen érdemes önálló döntést hozni és egyéb alternatívák után nézni!
Munkába biciklivel járunk és a legfontosabb: semmit nem veszünk feleslegesen, hanem mindenfajta kiadást igyekszünk csökkenteni. Rengeteg pénzt megtakarítunk a nyaralások alkalmával is az ún. „slow travel” segítségével. Gyakran veszek és adok is el használt tárgyakat az interneten keresztül.
N.M.: Azt gondolnánk, hogy ezt gyerekkel nem lehet folytatni. Te apaként is hiszel a módszered sikerességében?
O.N.: Teljes mértékben. Mindig is úgy számoltam, hogy az idő múlásával nőnek az igényeim és a kiadásaim is. A gyerekek természetesen új kiadásokkal is járnak, ezeket a blogomon rendszeresen részletezem is. Első gyerekünk 2019-ben született, a párom két évre ment el GYES-re (grafikusként dolgozik), első évben a fizetése kétharmadát kapta. Ez a legfájóbb kieső jövedelem, átalakítottam a befektetéseimet, a bejövő családi pótlékot is felosztva. 2021-ben született a második gyerek. Természetesen két kisgyerekkel kevesebbet járunk szórakozni, amivel szintén megtakaríthatunk egy komolyabb összeget.
N.M.: Tehát szereted a munkádat és az életviteledet. Mi vezérel elsősorban a folytatásban?
O.N: Az vezérel, hogy elég jusson mindenből nekünk, valamint én irányíthassam az életemet. Tudatosan figyelemmel kísérve minden költést, így nem kell megkérdeznünk hónap végén, hogy hova folyt el a pénzünk? Fontos az anyagi függetlenség, így nyugdíjasként majd valami tetszőleges dologgal foglalkozhatok, ami örömet okoz.
N.M.: Áruld el nekünk, mégis hogyan szeretnél 40 évesen korai nyugdíjba vonulni? Mibe fekteted a pénzed?
O.N.: Egyrészt, mint már említettem, a kiadásaimat alacsony szinten tartom. Saját autó helyett biciklizünk, családi ház helyet egy 46m²-es lakásban lakunk. Ezzel a két ponttal nagyon sok pénzt takarítok meg. Ami fontos, hogy nyilvántartást vezetek a kiadásokról, így pontosan tudom, hogy a hónap végén mire megy ki a pénz.
Természetesen a takarékosság még nem elegendő ahhoz, hogy 40 évesen anyagilag függetlennek nyilváníthassam magam. A pénzem nagy részét a tőzsdén, ú.n. ETF-ekbe fektetem, hosszútávon. Nagyrészt részvény ETF-ek, de kötvény-, nyersanyag-, ingatlan-ETFekbe is fektetek. A pénzem kisebbik része a számlámon van, ez a biztonsági tartalékom. Ez nem más mint egy klasszikus, olcsó, egyszerű passzív és diverzifikált befektetési stratégia.
A tervem az, hogy 40 éves koromtól, ha nem lesz egyéb pénz forrásom, akor a "4 százalék szabályát" alkalmazva évente a befeketéseim max. 4%-át eladom és abból élek.
N.M.: Sok olvasónk bizonyára nem hallott még az ETF-ekről. Összefoglalnád röviden miről van szó?
O.N.: Szívesen. Az ETF az "Exchange Traded Fund" rövidítése. Ezek a tőzsdén kereskedett alapok melyek egy részvégy csoportot jelentenek. Egy ilyen csoport például az MSCI World Index mely több mint 1600 cég részvényei tartalmazza a fejlett gazdaságokból. Egy igyen ETF részvényt megásárolva tehát 1600 nagy méretű cégnek a résztulajdonosa vagyok. De ott vannak például az MSCI Emerging Markets ETF-ek amelyek több mint 16.000 céget takarnak a feltörekvő gazdaságokból. Téma ETF-ek is léteznek: pld. egészségügy, élelmiszer ipar, informatika stb.
Ezeket a tőzsdén pont úgy lehet venni vagy eladni mint egyes cégeknek a részvényeit de nem kell az egyes cégek elemzésével foglalkozni. Erre nem lenne amúgyem időm.
N.M.: Nem félsz attól, hogy a Koronavírus okozta válság felborítja a tervedet?
O.N.: Nem igazán. Sőt, segíthet is. Örölök neki, hiszen még az aktív időmet élem. Dolgozok, van egy fizetésem és folyamatosan új ETF részvényeket veszek ami azt jelenti, hogy a jelen helyzetben olcsóbban tudom megvenni a őket. Még közel egy évtized ál a kitűzött "nyugdíjbavonulásomig". Addig nagy esény van arra, hogy a világpiac és egyben a tőzsde helyrejöjjön.
N.M.: Sok olvasónk a minimálbérhez közeli jövedelemmel rendelkezik. Szerinted van értelme nekik korai nyugdíjról gondolkodniuk és befektetésekkel foglalkozniuk? Mit ajánlanál nekik?
O.N.: Negyven évesen nyúgdíjba vonulni nekik valószínüleg nehéz lesz, szerintem ez nem lenne egy jó cél számukra. Viszont, ha 50 vagy 55 éves korodban sikerül anyagilag függetlenné válj, az már sokkal reálisabb lehet ami azt jelenti, hogy még mindíg legalább 12 évvel a törvényes nyugdíjkohatár előtt felmondhatnál a munkaadódnál.
Kis jövedelemmel is vannal lehetőségek pénzt megtakarítani. Igazából ebben az esetben fontosabb spórolni mint valakinek akinek sokkal nagyobb fizetése van.
Miért? Ha például valakinek már töb száz ezer eurója van a bankszámláján, annak 10.000 euró új megtakaríás szinte semmit sem változtat az életén. Viszont ha egy olyan személynek sikerül 10.000 eurót megtakarítania akinek eddig a hónap végén kiürült a számlája, az most ez szolid tartalékkal rendelkezik. Ez a tartalék nagyon, nagyon hasznos lehet számára például ha elvesztené az állását.
Ezért mondom azt, hogy szegényebbeknek sokkal fontosabb spórolni mint jókeresőknek.
Hogyan tegyünk félre a kevésből? Ha engem kérdezel, akkor olyan dolgokat próbálnák ki mint például minden hónap utolsó három napján spaghettit enni. Csak ezzel az átállással havonta 50 euró élelmiszerkiadást meg lehet spórolni és ezt a pénzt félretenni. Az új okostelefonok, autók is nagy költségekkel járnak.
Ha eddig semmit nem sikerült spóroljál és egyből 50 eurót havonta össze tudsz hozni, akkor a megstakarítási arányod hatalmasat nőtt.
Az első 1 euró félrerakott pénz sokkal fontosabb mint a 500-adik.
N.M.: Benned már megfogalmazódott, mire fordítod az idődet a 40. születésnapod után?
O.N.: Egyelőre még nem. Biztosan folytatom a blogolást és jobban beleásom magamat a frugalizmusba. A családommal mindenképpen még több időt fogok eltölteni. De az is lehet, hogy valami teljesen újat találok ki. Lesz alkalmam kísérletezni és új dolgokat kipróbálni. Lehet, hogy olyan dolgokkal is fogok majd foglalkozni amelyek pénzt hoznak. A különbség viszont abban rejlik, hogy nem függök majd egy munkaadótól, szabad leszek...hiszen tudom, hogy a befektetéseim évtizedekig fedezni tudják a kiadásaimat.
Oli blogra: frugalisten.de
N.M: Oli, kérlek mutasd be a frugalizmus lényegét! Hol találkoztál ezzel az irányzattal?
O.N.: Az elnevezés a ’frugal’ angol szóból ered, ami annyit tesz, hogy elegendő vagy kényelmes. Gazdasági filozófiám egy amerikai blogger tollából megismert irányzat német változata. Ő úgy nevezi: FIRE ("financial independence, retire early"), én ebből alkottam meg a német változatot, melyet blogomon keresztül népszerűsítek.
Ennek lényege, hogy átgondolom minden kiadásomat, visszaszorítom, amit feleslegesnek tartok. Célom a tartalmas, gondtalan élet kialakítása. A boldogságomat a gondolkodásmódom és a tetteim határozzák meg, nem az, hogy mennyi mindent tudok megvenni. Sok ember unalmában vásárol dolgokat, én ilyenkor mindig arra gondolok, milyen új tudást lehetne még elsajátítani, amivel szélesíthetem látókörömet?
N.M.: Tehát te nagy hangsúlyt fektetsz a munkán túli életedre is. Hogy néznek ki a napjaid és mivel foglalkozol szívesen szabadidődben?
O.N.: Heti 24 órát dolgozom alkalmazott szoftverfejlesztőként, ezenfelül pár órát szabadúszó fejlesztőként magán ügyfeleknek. Szabadidőmben szívesen megyek túrázni, vitorlázni, gördeszkázni, szeretek gitározni, 2019 óta új hobbim lett a csocsózás. Céljaim elérése érdekében pontos listát vezetek a kiadásainkról. Hangsúlyozom, hogy szeretem a munkámat, de boldoggá igazán a hobbijaim és a barátaim, illetve az közösen megélt élmények tesznek.
N.M.: Milyen tippeket adnál? Hol lehet a legjobban megfogni a pénzt? Mennyit tudsz félrerakni így?
O.N.: Nos, a nettó bevételemnek csupán a harmadát - nagyjából 800 eurót – költöm el egy hónapban, a többit befektetem. Ezt 27 évesen kezdtem el, terveim szerint a 40. születésnapomra így 400.000 euróval rendelkezem majd.
A legtöbbet az albérleten lehet spórolni: mi összesen 300 eurót fizetünk személyenként a barátnőmmel a 47 négyzetméteres kis lakásunkért Hannover központjában. Ezen a téren mindenképpen érdemes önálló döntést hozni és egyéb alternatívák után nézni!
Munkába biciklivel járunk és a legfontosabb: semmit nem veszünk feleslegesen, hanem mindenfajta kiadást igyekszünk csökkenteni. Rengeteg pénzt megtakarítunk a nyaralások alkalmával is az ún. „slow travel” segítségével. Gyakran veszek és adok is el használt tárgyakat az interneten keresztül.
N.M.: Azt gondolnánk, hogy ezt gyerekkel nem lehet folytatni. Te apaként is hiszel a módszered sikerességében?
O.N.: Teljes mértékben. Mindig is úgy számoltam, hogy az idő múlásával nőnek az igényeim és a kiadásaim is. A gyerekek természetesen új kiadásokkal is járnak, ezeket a blogomon rendszeresen részletezem is. Első gyerekünk 2019-ben született, a párom két évre ment el GYES-re (grafikusként dolgozik), első évben a fizetése kétharmadát kapta. Ez a legfájóbb kieső jövedelem, átalakítottam a befektetéseimet, a bejövő családi pótlékot is felosztva. 2021-ben született a második gyerek. Természetesen két kisgyerekkel kevesebbet járunk szórakozni, amivel szintén megtakaríthatunk egy komolyabb összeget.
N.M.: Tehát szereted a munkádat és az életviteledet. Mi vezérel elsősorban a folytatásban?
O.N: Az vezérel, hogy elég jusson mindenből nekünk, valamint én irányíthassam az életemet. Tudatosan figyelemmel kísérve minden költést, így nem kell megkérdeznünk hónap végén, hogy hova folyt el a pénzünk? Fontos az anyagi függetlenség, így nyugdíjasként majd valami tetszőleges dologgal foglalkozhatok, ami örömet okoz.
N.M.: Áruld el nekünk, mégis hogyan szeretnél 40 évesen korai nyugdíjba vonulni? Mibe fekteted a pénzed?
O.N.: Egyrészt, mint már említettem, a kiadásaimat alacsony szinten tartom. Saját autó helyett biciklizünk, családi ház helyet egy 46m²-es lakásban lakunk. Ezzel a két ponttal nagyon sok pénzt takarítok meg. Ami fontos, hogy nyilvántartást vezetek a kiadásokról, így pontosan tudom, hogy a hónap végén mire megy ki a pénz.
Természetesen a takarékosság még nem elegendő ahhoz, hogy 40 évesen anyagilag függetlennek nyilváníthassam magam. A pénzem nagy részét a tőzsdén, ú.n. ETF-ekbe fektetem, hosszútávon. Nagyrészt részvény ETF-ek, de kötvény-, nyersanyag-, ingatlan-ETFekbe is fektetek. A pénzem kisebbik része a számlámon van, ez a biztonsági tartalékom. Ez nem más mint egy klasszikus, olcsó, egyszerű passzív és diverzifikált befektetési stratégia.
A tervem az, hogy 40 éves koromtól, ha nem lesz egyéb pénz forrásom, akor a "4 százalék szabályát" alkalmazva évente a befeketéseim max. 4%-át eladom és abból élek.
N.M.: Sok olvasónk bizonyára nem hallott még az ETF-ekről. Összefoglalnád röviden miről van szó?
O.N.: Szívesen. Az ETF az "Exchange Traded Fund" rövidítése. Ezek a tőzsdén kereskedett alapok melyek egy részvégy csoportot jelentenek. Egy ilyen csoport például az MSCI World Index mely több mint 1600 cég részvényei tartalmazza a fejlett gazdaságokból. Egy igyen ETF részvényt megásárolva tehát 1600 nagy méretű cégnek a résztulajdonosa vagyok. De ott vannak például az MSCI Emerging Markets ETF-ek amelyek több mint 16.000 céget takarnak a feltörekvő gazdaságokból. Téma ETF-ek is léteznek: pld. egészségügy, élelmiszer ipar, informatika stb.
Ezeket a tőzsdén pont úgy lehet venni vagy eladni mint egyes cégeknek a részvényeit de nem kell az egyes cégek elemzésével foglalkozni. Erre nem lenne amúgyem időm.
N.M.: Nem félsz attól, hogy a Koronavírus okozta válság felborítja a tervedet?
O.N.: Nem igazán. Sőt, segíthet is. Örölök neki, hiszen még az aktív időmet élem. Dolgozok, van egy fizetésem és folyamatosan új ETF részvényeket veszek ami azt jelenti, hogy a jelen helyzetben olcsóbban tudom megvenni a őket. Még közel egy évtized ál a kitűzött "nyugdíjbavonulásomig". Addig nagy esény van arra, hogy a világpiac és egyben a tőzsde helyrejöjjön.
N.M.: Sok olvasónk a minimálbérhez közeli jövedelemmel rendelkezik. Szerinted van értelme nekik korai nyugdíjról gondolkodniuk és befektetésekkel foglalkozniuk? Mit ajánlanál nekik?
O.N.: Negyven évesen nyúgdíjba vonulni nekik valószínüleg nehéz lesz, szerintem ez nem lenne egy jó cél számukra. Viszont, ha 50 vagy 55 éves korodban sikerül anyagilag függetlenné válj, az már sokkal reálisabb lehet ami azt jelenti, hogy még mindíg legalább 12 évvel a törvényes nyugdíjkohatár előtt felmondhatnál a munkaadódnál.
Kis jövedelemmel is vannal lehetőségek pénzt megtakarítani. Igazából ebben az esetben fontosabb spórolni mint valakinek akinek sokkal nagyobb fizetése van.
Miért? Ha például valakinek már töb száz ezer eurója van a bankszámláján, annak 10.000 euró új megtakaríás szinte semmit sem változtat az életén. Viszont ha egy olyan személynek sikerül 10.000 eurót megtakarítania akinek eddig a hónap végén kiürült a számlája, az most ez szolid tartalékkal rendelkezik. Ez a tartalék nagyon, nagyon hasznos lehet számára például ha elvesztené az állását.
Ezért mondom azt, hogy szegényebbeknek sokkal fontosabb spórolni mint jókeresőknek.
Hogyan tegyünk félre a kevésből? Ha engem kérdezel, akkor olyan dolgokat próbálnák ki mint például minden hónap utolsó három napján spaghettit enni. Csak ezzel az átállással havonta 50 euró élelmiszerkiadást meg lehet spórolni és ezt a pénzt félretenni. Az új okostelefonok, autók is nagy költségekkel járnak.
Ha eddig semmit nem sikerült spóroljál és egyből 50 eurót havonta össze tudsz hozni, akkor a megstakarítási arányod hatalmasat nőtt.
Az első 1 euró félrerakott pénz sokkal fontosabb mint a 500-adik.
N.M.: Benned már megfogalmazódott, mire fordítod az idődet a 40. születésnapod után?
O.N.: Egyelőre még nem. Biztosan folytatom a blogolást és jobban beleásom magamat a frugalizmusba. A családommal mindenképpen még több időt fogok eltölteni. De az is lehet, hogy valami teljesen újat találok ki. Lesz alkalmam kísérletezni és új dolgokat kipróbálni. Lehet, hogy olyan dolgokkal is fogok majd foglalkozni amelyek pénzt hoznak. A különbség viszont abban rejlik, hogy nem függök majd egy munkaadótól, szabad leszek...hiszen tudom, hogy a befektetéseim évtizedekig fedezni tudják a kiadásaimat.
Oli blogra: frugalisten.de
