Gépjármű biztosítás Németországban

A Nyuszko csalad 2013-as koltsegvetese, 3. resz: nyugdij, biztositasok

-

2014.06.20, 10:13 schedule
nyuszko81 perm_identity

A Nyuszkó család 2013-as költségvetése, harmadik rész

2014 Június 20

Ha az elöbbi részeket még nem olvastátok el, itt találhatóak.

A Nyuszkó család 2013-as költségvetése, harmadik rész

Biztosítások:3291€ (Összköltség 11,4%-a)
Privát nyugdíj: 2862€ (Összköltség 9,9%-a)

Egybevonom a kettöt mivel a biztosítások között is nagymértékben privát nyugdíjt csoportositottam (el fogom majd választani, de ez most részletkérdés).

1. Privát nyugdíjak:
Nekem is meg feleségemnek is van privát nyugdíjunk. Én havonta 300€-t fizettem be 2013 elején majd levittem 150€/hó-ra.

Egy dolgot tudni kell: németországban egy magávállalkozó (legalább is az én területemen) nem köteles nyugdíjat fizetnie. Ha nem fizet nem is kap, természetesen. Mivel én nem 67 éves koromban szeretnék "nyugdíjba" menni, nem sok értelmét látom annak, hogy az állami nyugdíjpénztárba befizessek.

Miért is kötöttem privát nyugdíjat? 
A privát nyugdíj fajtát amit kötöttem, úgy hívják, hogy "Rürup-Rente". Ez ugy müködik hogy nem az államnak fizeted hanem egy privát nyugdíjpénztárnak. Az a lényege hogy a befizetett összeg nagyrészét levezetheted az adóból. 2014-ben a befizetett összeg 78%-át tudod az adóból levezetni. Ha tehát 2014-ben befizettél 1000€-t ebbe a nyugdíjba akkor 780€ jövedelmedre nem fizetsz adót). Tehát 780€-val csökken az adózandó jövedelmed. Lásd: http://de.wikipedia.org/wiki/R%C3%BCrup-Rente

Nyugdíjas korodban viszont cserébe a havi nyugdijad nagyrészét megadóztatják. 

Akkor miért éri meg? Mert nyugdíjas korodban valószínüleg kisebb a jövedelmed és tehát az adókulcsod is. Ès nem 67 évesen kapod a nyugdíjat hanem hamarabb, eldöntheted.

Ezt tudtommal csak magánvállalkozók köthetik. Ha van köztetek olyan aki jól ismeri a biztosításokat, szívesen várom helyes és bövebb magyarázatát.

Nem vagyok meggyözödve hogy esetemben ez sokat segít rajtam. Lehet, hogy a közeljövöben leállítom, de legkésöbb függetlenségem után.

A feleségemnek is van egy privát nyugdíja (most 100€/hó, de 2013-ban több volt). Annak a neve "Riester Rente". Röviden az  lényege, hogy a munkaadó is beledob egy részt. Ezt is leállítjuk függetlenségünk után.

2. Haftpflichversicherug (Felelösségbiztosítás).

Évi 70€ az egész családnak (2013-ban több volt valamivel)

Azzal kezdené, hogy nem bérben lakunk hanem megvettük a lakást. Ha bérben is laksz, értelme van utánna nézni ezeknek a biztosításoknak.

Ez arra jó, ha valakinek tönkreteszem valamijét, a biztosíto (remélhetöleg) állja. Erröl a haftpflichversicherung -ról már írtak a nemetorszagi-magyarok.de -n.

Akkor is jól jön ha a gyerekek tönkreteszik az ismerösök tv-jét. Vigyázz arra, hogy a gyerekek is biztosítva legyenek. Ezt sokszor külön kell kérni.

Egyszer lerántottam véletlenül egy barátom telefonját az asztalról. Eltört a kijelzö. A biztosító állta és ezzel megspóroltunk egy kis vitát.

3. Hausratversicherung (háztartási biztosítás) + Glasversicherung (üvegbiztosítás).

Èvi 150€.
A háztartási biztosítás a háztartásban levö bútorokat fedezi. Pld ha a konyhabútor elázik egy csörepedés után. 

A Hausratversicherung általában a kerékpárt is biztosítja. Nekem ellopták a kerékpáromat és kifizették gond nélkül. Ha van kerékpárod, érdemes elgondolkodj rajta és megvizsgáld esetleg a meglévö biztosításodat hogy mit fedez mit nem. Mivel sokat kerékpározok, ez a legnagyobb rizikó amit nállam a Hausrat fedezhet.

Nem értek nagyon hozzá úgyhogy újra felkérném a biztosítós olvasókat hogy a kommentekbe írjanak bövebben erröl.

Az üvegbiztosítás a betört ablakokat, akváriumokat (az nincs külömben), üvegbútorokat fedezi.

Nekünk megrepedt egy terasz ablakunk és problémamentesen elintézték. Tui belekerült volna 5-600€-ba és az a 40-50€ amit mi évente erre kiadtunk efész jó befektetésnek tünik.

4. Betegbiztosítás:
A feleségem alkalmazott, neki a fizujából levonnak  8.2% betegbiztositást (7,3%-ot a munkaadó rak hozzá) + kb 2,3% Pflegeversicherungot (ápolási biztosítás lehet ez magyarul talán??).

Egy 3000€ Bruttó fizetésnél (Steuerkalsse 3, lásd https://www.nettolohn.de) ez havi kb 246€ betegbiztosítást jelent + kb 38€ Pflegeversicherung).

Ha privát biztosításod van, akkor más a helyzet és bonyolult.

Elöször is alkalmazottként akkor lehet privát betegbiztosításod, ha nagyobb a bruttó fizud kb 53.550€-nál (2014), lásd ezt az oldalt

Magánvállalkozóként választhatsz hogy az állami vagy a privát betegbiztosítást kötsz. 
Én havi kb 130€ betegbiztosítást inkl Pflegeversicherungot fizetek. Viszon évente az elsö 600€-t az orvosnál zsebemböl fizetem (önrész). Ez hamar összejön. Ha a háziorvosod csak rád néz már 30€-t buktál. Vérvizsgálat könnyen 250€. Fogtömés...hú ne tudd meg!? 150€ körül. 600€ (évente) felett, nagyrészt minden normális dolgot áll a biztosító az orvosnál vagy a kórházban. Attól függ milyen csomagot választottál. 

A privát biztosításnál az önrészre kell igazából legnkább figyelni. Azonkívül arra hogy fogorvosnál mennyit áll. Esetemben a fogorvosi kezelések (ha jól emlékszem) 60%-át állja csak. Azt is csak az önrész felett. Ha magyarországon kezelteted magad (megéri) akkor valószinüleg jól jársz ha kötsz egy olcsó betegbiztosítást kevés fogorvos fedezéssel. Tapasztalatom szerint a fogorvos fedezés sokat dob rajta.

Viszont az állami biztosító sem áll mindent a fogorvosnál meg az orvosnál. Nem látom át a rendszert de az az érzésem jobban járok a privát biztosítással (PBT).

A PBT esetén azt kell tudni, hogy általában minél fiatalabb vagy és minél egésségesebb, annál olcsóbb. Ha van pár betegséged vagy öreg vagy akkor hamar havi 4-5-800€ nál köthetsz ki és nehéz vagy lehetetlen visszalépni az állami biztosítóba.

Esetünkben (én magánvállalkozó, feleségem alkalmazott + 2 gyerek), a gyerekek automatikusan az anyjuk biztosításával (úgymond ingyen) automatikusan biztosítva vannak. Viszont ez csak akkor lehetséges ha én mint magánvállalkozó kevesebb profitom van mint évente kb 53-54.000€. Mivel profitom alacsonyabb ennél, a gyerekek az anyjukkal vannak biztosítva. Ha nekem ennél nagyobb lenne a profitom, akkor mindkét gyereknek külön privát betegbiztosítást kellene kötni. Erre érdemes ügyelni, föleg ha közel vagy ehhez a határhoz.

Itt is megemlítem, nem vagyok biztosítási szakértö. Ne vegyétek kézpénznek azt amit írok hanem nézzetek utánna. Ha valami nagyon nagy hülyeséget írtam és tudjátok hogy hülyeség (ha csak gondoljátok, az nem elég), kérlek szóljatok a lap alján a kommentekben.

5. Turisztikai betegbiztosítás. Évi 25€
Ez arra van, hogy ha külföldön balesetet szenvedünk vagy bármi baj van, kifizetik a kezeléseket. Ez nem is annyira fontos mert EU-n belül ugy is ingyenes a kezelés ha itt van állami betegbiztosításod. Viszont nekem mint magánvállalkozó számít. Azon felül, fizetik a betegszállítási költségeket (vissza Németországi kórházba) ha tényleg nagy gáz van. Én már egyszer megjártam egy külföldi balesettel és jó hogy volt hogy volt.

Ti milyen biztosításokat ajánlotok, milyeneket nem? Mi a tapasztalatotok privát betegbiztosítással vagy nyugdíjpénztárral?

Kérdéseitekre alól a kommentekben szívesen válaszolok és továbbra is örülnék ha megosztanátok ismeröseitekkel a cikkeimet (pld. Facebookon). 

Facebook oldalam itt követhetitek:

Az elöbbi cikkeimet az oldal alján találjátok.

-
Kövesd Nyuszkót Facebookon

Legolvasottabb cikkeink

-
Scroll to Top