Unit-linked alapú nyugdíj- és életbiztosítás Németországban
Unit-linked alapú nyugdíj- és életbiztosítás Németországban
A következő leírás bemutatja, hogy miért annyira fontos a unit-linked alapú nyugdíj- és életbiztosítás, mennyire van általa bebiztosítva és milyen nyereségre számíthat belőle.
Kevin Ressler, az ERGO biztosító szakértőjének cikke.
A unit-linked élet- és nyugdíjbiztosítás a nyugdíjalap egy kiegészítő formája. Azon ügyfelek felé irányul, akik a saját, anyagilag bebiztosított nyugdíjukra gondolnak, ugyanakkor igényük van arra, hogy a hátramaradottakat bebiztosítsák.
A unit-linked biztosítás esetében a biztosítási járulékba foglalt takarékrészesedés direkt módon egy vagy több befektetési alapba (ún. elkülönített vagyon) kerül letétre. Ezeket a vagyonokat tőkebefektetési társaságok kezelik és egy elkülönített befektetési tőkealapban vezetik. A befektetési alapok különböző értékpapírokba és befektetési formákba fektetnek be, mint pl. részvényekbe, állami értékpapírokba vagy ingatlanokba. Hogy milyen magas lesz a biztosításból származó későbbi nyereség, a kiválasztott befektetési alap értékének alakulásától függ.
Miért érdemes befektetnem egy unit-linked alapú élet- és nyugdíjbiztosításba?
Mivel a pénzalapok kamatai rosszul állnak, a unit-linked élet- és nyugdíjbiztosításba való befektetés sikergyanús.
Ez azt jelenti, hogy ma a pénzéért egy klasszikus befektetés esetében 0,5 azaz 1,0 kamatot kap.
Rizikófaktor, időtartam és befektetés függvényében ez a unit-alapú élet- és nyugdíjbiztosítás esetében 3-5 %-os nyereséget jelenthet. Tehát, majdnem 6-szor többet…
Mely befektetések a legjobbak?
Fektesse be a pénzét a legnagyobb biztonsággal a német gazdaságba (ez a legjobb tippem, amit adhatok).
A német gazdaság a legerősebb Amerikával és Kínával együtt, és a legbiztonságosabbak egyike a világon. Mindenki Németországba és olyan német cégekbe fektet be, mint a MERCEDES (DAIMLER), BMW, VW, BAYER (gyógyszergyártás), SIEMENS, BOSCH, INFINEON, AUDI, EON? LUFTHANSA, stb…
Ezek azok a cégek, amelyek milliók munkahelyét biztosítják, és mielőtt egy ilyen cég bebukna, a német állam maga siet a segítségére. Ezért itt biztonságban van a pénze, és ide nyugodtan befektetheti. Ezen kívül a német államba való befektetés relatív magas béreket, vagyis nyereséget biztosít.
Helyesbítésként hozzá kell tennem, hogy soha semmi nem 100 % biztos, de a német gazdaságnak tönkre kell mennie ahhoz, hogy ne lássa többé a pénzét (erre azonban kevés esély van).
Optimális befektetési alapként a MEAG Proinvest céget ajánlanám, amelynek célja az, hogy egy jelentős értéknövelést érjen el befektetéseken keresztül a német részvénypiacokon. A hangsúly olyan vállalkozásokon van, amelyek az ágazataikon vagy piacukon belül egy átlagon felüli növekedést céloznak meg.
Ezen a webcímen talál német nyelvű információt a MEAG Proinvest pénzalapról:
Természetesen, a MEAG Ázsiában, Amerikában és Európában is kínál befektetéses pénzalapokat.
Mennyire támogatja a német állam az ilyen típusú befektetést?
A német állam adóteher csökkentés formájában ad kedvezményt .
Mivel a befizetett járulékok havi nettó összegéről van szó, tehát már meg volt adózva, csak a nyugdíjas kori jövedelmet kell megadózni. Ha a járulékok 12 évnél több ideig voltak fizetve, és a szerződés összegének kifizetésére a 62. életév után kerül sor, a várható nyereség csupán 50 százalékát kell megadózni.
Az adóhivatal a unit-alapú élet- és nyugdíjbiztosítás jövedelemrészesedésére átalány adót szab ki. Ezek azok a jövedelmek, amelyek a befizetett járulékokon, mint kamatok szerepelnek. Az adóköteles jövedelemrészesedés a nyugdíj kezdetén, a következőképpen alakul:
1. 55. életév: 26%
2. 58. életév: 24%
3. 60. életév: 22%
4. 62. életév: 21%
5. 63. életév: 20%
6. 64. életév: 19%
7. 65. életév: 18%
8. 67. életév: 17%
Minél később kezdi el a nyugdíj fizetését, annál kevesebb lesz a megadózott jövedelemrészesedés.
Pl. a 67. életévtől kezdődő 300 eurós nyugdíj 51 euróra adóköteles a kifizetési időszakban, és 249 euróra adómentes. Ha a nyugdíjkorhatár 58. életév, a jövedelemrészesedés adóköteles része 72 euró lesz.
Mennyire van biztonságban a pénzem?
Mint említettem, semmi sincs 100% biztonságban, a világon egy biztosítónál sem.
Ez abból is látható, hogy az állami nyugdíjakat is csökkenteni kell, mivel nem lehet már őket garantálni. Ez annak tudható be, hogy egyre kevesebben fizetik a nyugdíjbiztosítást, és egyre több a nyugdíjas (egy okkal több arra, hogy magán nyugdíjbiztosítást kössön).
Ellenben két lehetőség van a befektetésére:
1. egy biztosított variáció a GARANTIE biztosítással
2. rizikós variáció a CHANCE biztosítással
A GARANTIE biztosítás egy szerződésben ígért összeget garantál, amely a kifizetésnél 100%-os is lehet. Azonban a nyereségek alacsonyabbak, mivel a biztosítás a befektetett pénze nagy részét a bankba fekteti be, hogy a GARANTIE összeget Önnek garantálni tudja. Ez a biztonságos variáció.
A bevállalós ügyfelek a rizikósabb CHANCE terméket választhatják, mivel ez jóval tetemesebb nyereséget tud termelni. Ennél a variációnál az összes befektetett pénz beruházódik.
Itt ugyan nincs garantált biztonság, de egyszer föl kell tennie magának a kérdést, hogy miért jött Németországba. Mert itt az élet szabályozott és rendezett, biztos munkahelyekkel és biztos ígéretekkel. Egyszóval itt az élet nagyon biztonságos. Ez azonban csak egy nagyon jó gazdasággal lehetséges.
Tény: Németország gazdaságának nagyon rosszul kell mennie ahhoz, hogy a befizetett járulékait és nyereségét ne kapja vissza.
Mely nyereségeket célozhatják meg ezek a biztosítások?
Az előrelátható nyereségek az ügyfél kora, a szerződés időtartama, a járulék összegének nagysága és a pénzalap rizikófaktora szerint alakulnak.
Az ügyfelek az Ön profit részvételének 3-5 százalékával számolhatnak. Erre vonatkozó konkrét adatokat Kevin Resslertől, az ERGO biztosító szakértőjétől kaphat. Ehhez szükség van az Ön pontos születési dátumára, hogy az előrelátható nyereséget ki lehessen számolni.
Mi történik akkor, ha a biztosítást nem tudom, vagy nem akarom többet fizetni?
Ha a biztosítási szerződése járulékait valamilyen okból kifolyólag nem tudja, vagy nem akarja többé törleszteni, beszüntetheti a szerződést, majd később újra érvénybe léptetheti.
Emellett egy hónapos felmondási idővel, felbonthatja a szerződését, és az aktuális befizetett értéket visszakapja. Ezzel nincs kockázata a unit-alapú élet- és nyugdíjbiztosításnak.
A felmondást írásban kell megtenni, és biztosító intézet azonban nem mondhat fel, amíg a járulékok rendesen ki vannak fizetve.
Kinek nem érdemes unit-alapú élet- és nyugdíjbiztosítást kötnie?
Ahhoz, hogy a biztosítások nyereséget termelhessenek, az egyik legfontosabb tényező a szerződés időtartama. Minél hosszabb időtartamú ugyanis egy szerződés, annál több a nyereség.
Ezért el kell árulnom, hogy az 55 évnél idősebb ügyfelek számára a biztosítás megkötése nem éri meg, mivel egy ilyen szerződésnek költségei vannak, és a biztosítás nem tudja ezeket visszafizetni a rövid időtartam miatt. Természetesen vannak más lehetőségek is ezen ügyfelek számára.
Mi történik a pénzemmel halálesetkor?
Halálesetkor a biztosítás szabályzatban (Police) regisztrált személy visszakapja a befizetett értéket, minden nyereségével együtt. Ha senki nem volt regisztrálva, a biztosítók megkeresik a legközelebbi hozzátartozót (feleség, gyerek, apa, anya, stb.).
Milyen magasnak kell lennie a takarékrészesedésemnek?
Legjobb, ha ezt az értéket egy szakemberrel állapítjuk meg. Mivel a biztosítások általában több évtizedekig tartó időfutammal rendelkeznek, a biztosítottnak nem szabadna anyagilag túlterhelnie magát, és a járulékokat hosszútávon problémamentesen kell tudnia fizetni.
Tény: Ez a biztosítás mindenki számára ajánlott 55 éves korig, ahhoz, hogy a jövőre nézve anyagilag jól bebiztosítsa magát, és az állami nyugdíjbiztosítás mellett egy magán biztosítást is kössön.
Ha azt tervezi, hogy nyugdíjas koráig Németországban szeretne dolgozni, ennek a biztosításnak a megkötése a legfontosabb teendői között van a helye, hogy az öregségi szegénység kockázatait megelőzze.
További információt itt talál:
Elérhetőség, cikk szerzője:
Kevin Ressler
biztosítási szakértő
Otto-Hahn-Str. 21
85435 Erding
Germany
Mobil: +49 (0) 151 22656507
Telefon: +49 (0) 8122 2285225
eMail: Kevin.Ressler@ergo.de
Web: nemetorszagibiztositas.hu
